A primeira pergunta não é "a parcela cabe?"
A pergunta certa é: o que esse crédito resolve? Crédito que financia algo que gera receita ou reduz custo tende a se pagar. Crédito que cobre um buraco de caixa sem resolver a causa só adia o problema — e com juros.
- Bom uso: comprar um equipamento que aumenta a produção, trocar uma dívida cara por uma mais barata, financiar estoque que já tem venda.
- Uso de risco: pagar uma dívida com outra mais cara, cobrir despesa fixa todo mês, comprar por impulso porque "a parcela é pequena".
Quanto da sua renda já está comprometido?
Some todas as parcelas que você já paga (financiamentos, empréstimos, cartão parcelado, consórcio) com a nova parcela e compare com a renda líquida do mês. Para pessoa física, uma referência prudente é não passar de 30%. Para empresa, compare com o que sobra do caixa depois das despesas, e não com o faturamento.
Taxa não é tudo: olhe o Custo Efetivo Total (CET)
O CET reúne juros, IOF, tarifas e seguros embutidos. A instituição é obrigada a informá-lo antes da contratação. Veja duas propostas para o mesmo valor: R$ 30.000,00 em 24 parcelas.
| Proposta A | Proposta B | |
|---|---|---|
| Taxa de juros | 1,99% a.m. | 2,15% a.m. |
| Seguro e tarifa embutidos | R$ 2.700,00 | R$ 0,00 |
| Parcela | R$ 1.726,93 | R$ 1.613,21 |
| Total pago | R$ 41.446,25 | R$ 38.717,10 |
| CET aproximado | 2,77% a.m. | 2,15% a.m. |
Prazo maior: parcela menor, conta maior
Alongar o prazo alivia o mês, mas aumenta o total de juros. Veja R$ 50.000,00 a 2,5% a.m. em prazos diferentes:
| Prazo | Parcela | Total pago | Só de juros |
|---|---|---|---|
| 12 meses | R$ 4.874,36 | R$ 58.492,28 | R$ 8.492,28 |
| 24 meses | R$ 2.795,64 | R$ 67.095,38 | R$ 17.095,38 |
| 36 meses | R$ 2.122,58 | R$ 76.412,84 | R$ 26.412,84 |
| 48 meses | R$ 1.800,30 | R$ 86.414,39 | R$ 36.414,39 |
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